Payfac como servicio significa que un facilitador de pagos registrado se encarga de la infraestructura, las relaciones con el banco patrocinador, el registro en las redes de tarjetas, la certificación PCI, la evaluación de riesgos y la aprobación de comercios. Mientras tanto, tu empresa de software aprovecha las ventajas financieras del modelo: registras comercios bajo tu propia marca, defines las tarifas que pagan y te quedas con la ganancia (el spread). Algunos proveedores lo llaman payfac gestionado. Como sea, el beneficio es el mismo: el negocio de un payfac sin gastar millones en desarrollarlo.

Si no tienes claro qué es un payfac, te sugerimos empezar con nuestra guía sobre qué es un payfac y cómo funciona la facilitación de pagos; luego regresa aquí.

Desarrollar vs. comprar: las cuentas claras

Convertirse en un facilitador de pagos registrado suele costar millones y requiere de 12 a 18 meses de trabajo antes de procesar la primera transacción: contratos con bancos patrocinadores, registro en redes de pago, certificación PCI DSS Nivel 1, un equipo de riesgo y cumplimiento, y reservas de capital. Además, el registro es solo la entrada, no la meta, ya que el riesgo y el cumplimiento representan costos operativos permanentes.

El modelo de payfac como servicio cambia las reglas del juego. El proveedor ya hizo esa inversión, por lo que tu primer comercio puede estar aprobado y cobrando en días, no en años. Tu estructura de costos pasa a ser una tarifa de compra por transacción en lugar de una nómina de personal de cumplimiento. A cambio, cedes una parte del margen; un trato que vale la pena para cualquier empresa de software que no esté en el nivel más alto de procesamiento.

Qué hacen las empresas de payfac como servicio

El sector de payfac como servicio gira en torno a las plataformas para desarrolladores: empresas como Finix, Rainforest, Payrix y Tilled ofrecen infraestructura de pagos mediante APIs y asumen la carga del registro y el cumplimiento. Así, las plataformas de software pueden integrar pagos y monetizarlos. Están pensadas para empresas con equipos de ingeniería que integrarán, certificarán y mantendrán la estructura de pagos dentro de su propio producto.

Ahí es donde se estancan la mayoría de los fundadores: quieres las ganancias del negocio, pero no quieres desarrollar ni mantener una integración de pagos. Además, los pagos por sí solos no hacen un producto vendible; sigues necesitando el software en el que tus comercios inician sesión todos los días.

La capa de marca blanca

Ahí es donde entra Clulo. Clulo ofrece el modelo de payfac como servicio detrás de una plataforma completa de marca blanca: el CRM, el software de reservas y la pasarela de pagos que usan tus comercios llevan tu marca, y las ganancias de los pagos son tuyas. Cuenta con el respaldo de un software que procesa más de 300 millones de dólares al año, y cada transacción corre sobre redes que liquidan miles de millones de volumen anual a través de bancos patrocinadores regulados por el gobierno federal de EE. UU.: First Citizens Bank & Trust Company y JPMorgan Chase Bank, N.A.

El dinero fluye así: tu tarifa de compra comienza en 2.7% + $0.30 USD por transacción en el plan Scale. Tú defines la tarifa final que pagan tus comercios, por ejemplo 3.4%, y la diferencia es 100% tuya, pagada mensualmente. Tus comercios se registran con tu marca, son aprobados y cobran el mismo día. Sus estados de cuenta llevan tu nombre junto con la leyenda "powered by Clulo", un requisito de las reglas de las redes de tarjetas donde aparezca tu marca de pagos.

¿Qué modelo es para ti?

• Conviértete en payfac si procesas miles de millones y los pagos son el núcleo de tu negocio.

• Integra una API de payfac como servicio si tienes un equipo de ingeniería y tu propio producto de software necesita pagos integrados.

• Haz un Launch en una plataforma de marca blanca si quieres el negocio del payfac y el software bajo tu marca, sin tener que desarrollar ninguno de los dos. Para eso existen los pagos de marca blanca de Clulo, y puedes ver todas las tarifas, términos y el flujo del dinero de forma pública en la página.

Los fundadores que están liderando en el sector de SaaS vertical dejaron de ver los pagos como el negocio de alguien más. La ganancia de cada transacción que procesan tus comercios es tuya o de tu procesador; el modelo de payfac como servicio es la forma de hacerla tuya.