Un payfac, abreviatura de facilitador de pagos (payment facilitator), es una empresa que ayuda a otros negocios a aceptar pagos bajo su propia cuenta de comerciante principal. En lugar de que cada negocio solicite su propia cuenta en un banco, el payfac tiene una relación directa con un banco patrocinador y registra a los comercios como subcomerciantes, gestionando la evaluación de riesgo, el cumplimiento y las transferencias de dinero. Square, Stripe y Toast crearon sus modelos de negocio así.

El término payfac se usa a veces a la ligera en marketing. Por eso, en esta guía te explicamos qué es realmente, cómo se compara con otras opciones y cómo puedes obtener sus beneficios económicos con tu software sin gastar millones de dólares para convertirte en uno.

Cómo funciona el modelo payfac

En este modelo, intervienen cuatro partes en cada transacción:

1. El subcomerciante: es el negocio que vende al cliente final y acepta el pago.

2. El facilitador de pagos (payfac): registra al subcomerciante bajo su número de identificación de comerciante principal (MID), realiza verificaciones de identidad (KYC), monitorea riesgos y gestiona los pagos.

3. El banco patrocinador: le da acceso al payfac a las redes de tarjetas y asume la responsabilidad regulatoria del flujo de dinero.

4. Las redes de tarjetas: definen las reglas que debe seguir el payfac, incluyendo los requisitos de registro y marca.

El payfac asume el trabajo que un banco haría normalmente por cada comercio (registro, evaluación de riesgo, prevención de fraudes y contracargos) y, a cambio, controla la experiencia del cliente y gana un margen por cada transacción. Este margen es lo que hace tan atractivo al modelo: convierte los pagos de un centro de costos en una fuente de ingresos.

Payfac vs. ISO

Una ISO (organización de ventas independiente) revende cuentas de comerciante en nombre de un procesador o banco adquirente. La diferencia clave está en el control:

• La ISO refiere; el payfac es dueño. Los comercios de una ISO obtienen su propia cuenta con el procesador. Los subcomerciantes de un payfac operan bajo la cuenta principal de este.

• Velocidad de registro. Las solicitudes de comercio de una ISO suelen tardar días porque el banco evalúa cada una. Un payfac evalúa a sus propios subcomerciantes y puede aprobarlos en minutos.

• Ganancias. Las ISO ganan comisiones residuales fijadas por el procesador. Los payfacs definen sus propios precios y se quedan con la diferencia entre sus costos y lo que paga el comercio.

• Responsabilidad. El payfac asume el riesgo y la carga de cumplimiento regulatorio. La ISO casi nunca lo hace.

Facilitador de pagos vs. Procesador de pagos

El procesador de pagos mueve el dinero: rutea las transacciones entre el comercio, las redes de tarjetas y los bancos. El facilitador de pagos opera por encima de este procesamiento y es el dueño de la relación con el comercio. El procesador es la infraestructura; el payfac es el modelo de negocio. Muchos payfacs usan la red de procesamiento de un tercero mientras controlan el registro, los precios y las transferencias de dinero.

Lo que realmente implica convertirse en un facilitador de pagos

Registrarse como un payfac completo requiere contratos con bancos patrocinadores, registro ante redes de tarjetas, certificación PCI DSS Nivel 1, un equipo de análisis de riesgo, personal de cumplimiento normativo y reservas de capital. En la industria, se calcula que esto cuesta millones de dólares y toma de 12 a 18 meses antes de procesar la primera transacción, sin mencionar las interminables obligaciones de cumplimiento. Esta fórmula funciona para empresas que procesan miles de millones. Para una de software que procesa millones, casi nunca vale la pena.

Los ingresos de un payfac sin tener que construirlo

Para esto existe el payfac as a service: un proveedor registrado se encarga de la infraestructura, el registro y el cumplimiento, mientras tu software se queda con las ganancias. Tú decides la tarifa comercial que pagan tus comercios, compras el procesamiento a precio de mayorista y te quedas con la diferencia.

Ese es el modelo detrás de los pagos de marca blanca de Clulo. Tus comercios se registran bajo tu marca, reciben aprobación y facturan el mismo día. En un cobro de $300 USD con una tarifa comercial del 3.4% y un costo base del 2.7%, te quedas con $2.10 USD de esa transacción. Esto aplica para cada cobro de cada comercio. Tus ingresos por suscripción se depositan al día siguiente y tus ganancias por procesamiento se pagan cada mes.

Si vendes software para empresas de servicios y dejas que otros controlen los pagos, estás perdiendo la parte más rentable de tu producto. Descubre cómo funcionan los pagos de marca blanca.